本报记者张漫游北京报道
为进一步做好金融“五篇大文章”，监管层正在加强顶层设计和系统筹划，推动形成“1+5”政策体系，“1”是总体制度设计，“5”是“五篇大文章”的各自举措。
同时，中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长朱鹤新称，正在抓紧对养老金融和数字金融等领域的制度设计，让“五篇大文章”的制度设计更加健全，政策框架更加牢固。
在具体政策落地前，银行已经做好了准备，并针对养老金融有了新举措。日前，中国银行（601988.SH）的养老金融中心在京成立。中行希望以养老金融中心成立为契机，加强全面布局、分类施策、协同联动、创新融合，着力打造新产品、新业态、新模式。
优化组织体系
“发展养老金融是贯彻落实中央金融工作会议精神的重要内容，也符合我国经济社会发展的现实需要，银行筹备养老金融中心的目的是为了更好地发展养老金融，更好地服务应对人口老龄化的国家战略，切实贯彻落实中央金融工作会议精神，服务经济社会发展。”中国养老金融50人论坛特邀研究员娄飞鹏告诉《中国经营报》记者。
据悉，中行新成立的养老金融中心将全面统筹集团养老金融业务发展，并与各部门协同发力，形成共同推动养老金金融、养老个人金融、养老产业金融和银发场景生态“3+1”业务发展的养老金融组织体系。
在此之前，中行已经围绕养老金金融、养老个人金融、养老产业金融、银发场景生态建设四个方面，对于养老金融进行了布局。
在服务需求侧方面，中行构建了完整的养老个人金融产品货架体系，丰富养老储蓄、养老理财、养老基金等产品，升级手机银行“银发专区”，打造金融产品货架体验，丰富商户体系，举办“99银发节”等特色活动；在服务供给侧方面，积极参与国家发展改革委城企联动普惠养老专项行动，参加中国人民银行普惠养老专项再贷款试点，在中国国际进口博览会组建银发经济交易分团，举办外资养老在华十年发展论坛，促进产业对接和交流。
通过持续优化全国社保基金、基本养老保险、企业年金和职业年金、个人养老金服务，升级手机银行“养老一账通”功能，提供第一支柱基本养老保险、第二支柱企业年金、第三支柱个人养老金在内的多支柱统一视图个人查询服务，中行已经形成了服务多层次、多支柱的养老金融体系。
同时，中行针对银发客群交易习惯和渠道偏好，积极推动网点适老化升级改造，建设养老服务示范网点；依托手机银行提供线上便捷服务，帮助银发客群享受美好数字生活；广泛开展银发客群智能技术、金融风险防范的宣传普及，助力解决“数字鸿沟”难题；持续做好银发客群消费者权益保护……持续助力营造老年友好型社会环境。
从一组数据可以管窥中行养老金融落地的成效。截至2023年年末，中行养老金受托资金规模2098.86亿元，比2022年年末增加396.43亿元，增长23.29%；企业年金个人账户管理数412.37万户，比2022年年末增加22.49万户，增长5.77%；养老金托管运营资金9923.90亿元，比2022年年末增加857.88亿元，增长9.46%；服务企业年金客户超过1.82万家。
不仅中行，从上市银行2023年业绩报可见，养老金融已经成为各家银行深化金融供给侧结构改革的重要领域之一。
工商银行（601398.SH）在业内率先建立涵盖9个条线、31项指标的养老金融业务指标体系，开发投产养老金融数据平台。同时，该行推出养老金融全景服务视图，客户通过手机银行可便捷查询第一、第二、第三支柱养老金资产情况，并自助开展养老规划测算。在第三支柱方面，在金融机构中首批上线个人养老金业务，构建了涵盖养老储蓄、养老理财、养老目标基金、商业养老保险的多元化产品线。
银行还强化了养老金融生态圈的构建。建设银行（601939.SH）纪志宏副行长介绍称，除养老金融产品外，配资专业股票配资网站该行还提供养老咨询、养老规划特色服务，开展区域特色调研和服务探索。从客户需求出发，协同同业和母子公司，推动搭建养老金融特色平台，稳步构建养老金融生态圈。
养老金融知识的普及亦是银行重视的内容。邮储银行（601658.SH）表示，该行广泛普及个人养老金政策，开展“一路邮你养老中国行”养老金融服务论坛，足迹遍布全国9个重点省市，传递“规划现在就是U享未来”的养老理念，引导客户树立科学、理性的养老投资观。邮储银行希望通过这些活动，帮助客户了解个人养老金制度，为他们未来的养老生活提供更多的保障。
娄飞鹏坦言，近年来，银行业高度重视养老金融发展，但在专业机构和人员队伍建设上有待进一步加强，养老金融中心落地后可以实现专业机构、专业人员发展养老金融，从而更好地推进养老金融发展。
养老金融寻求突破
养老金融业务具体如何落地，还需要政策的进一步指引。
继科技金融之后，关于养老金融落地的政策细则也在逐步完善。
如日前，国家发展改革委及其他部门联合印发《“十四五”积极应对人口老龄化工程和托育建设实施方案》的通知指出，引导金融机构对普惠养老、普惠托育企业和机构提供金融支持。引导战略合作机构积极对接项目，并针对性地开展金融产品创新。
同时，地方监管部门也在逐步完善养老金融落地方案。
3月25日，国家金融监督管理总局河南监管局出台《河南银行业保险业加快推动养老金融高质量发展行动方案》（以下简称《行动方案》），是全国首个公开发布养老金融方案的省份。随后，4月7日，福建监管局发布了《关于促进养老金融高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），出台合计六大部分21条措施，促进养老金融高质量发展。
在《行动方案》中提出，河南省拟按照两步走战略，争取3至5年的时间，全面建成多层次、广覆盖、宽领域、可持续的养老金融服务体系，到2026年年末，各类养老金融产品、养老金融服务、养老产业金融体系基本完善，发展模式逐步成熟，业务规模逐年提升；到2028年年末，“养老金融+康养服务”全链条闭环生态建设取得显著成效，一批创新试点、业务模式在全国形成品牌效应，养老金融成为提升居民养老保障水平的重要力量、群众养老生活和养老消费的金融管家、促进银发经济和养老产业高质量发展的高效引擎。
福建监管局在《指导意见》中确定助推三支柱养老保险体系建设、强化养老产业发展的金融支持、完善“老年友好型”金融消费环境三大工作重点，明确“以人为本、问题导向；统筹规划、多元推动；因地制宜、改革创新；加强引导、防控风险”四大工作原则，制定短期目标与长期规划，对该省养老金融高质量发展提出远景要求。
《指导意见》提出短期要达到工作开展有规划、工作运行有机制、工作监测成体系、工作短板有突破、发展环境有改善；长期目标包括养老金融工作机制较为完善，养老金融三大板块的服务能力显著提高，金融与养老事业、养老产业协同发展的格局更加稳固，养老金融监管信息化、数字化水平进一步提升，人民群众对养老金融工作的满意度大幅上升。
中行研究院博士后李一帆总结道，《行动方案》中，在深化养老金融供给侧改革层面，重点围绕养老金融产品、养老金融服务以及养老产业金融三大领域深耕发力；在提升专业经营能力层面，推动金融机构实施专班负责、专业管理、专属服务、专项政策“四专”机制，切实把养老金融做细做实；在监管引领层面，从优化政策环境、强化外部宣传、细化激励机制、量化评估督办四个方面进行强化，以监管引领促发展，推动金融机构扎实做好养老金融大文章。
娄飞鹏亦展望道，后续养老金融发展需要重点围绕养老金金融、养老产业金融、养老服务金融三个领域寻求突破，搭建养老金融发展生态场景，支持居民积累养老金，推进金融和养老产业更好融合，方便老年人获得高质量金融服务。
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